Представете си това: От години се занимавате с хронична болка в гърба и най-накрая сте решили да отидете на операция, за да се погрижите.
Вашият лекар е честен: Възстановяването ще бъде доста брутално. Ще отнеме много време (говорим няколко месеца), за да се почувствате дистанционно обратно към нормалното. Седенето на бюрото ви пет дни в седмицата ще бъде до невъзможно, докато се отскачате назад.
Умът ви вече се премества през всички числа, за да разбере колко пари ще загубите. Как трябва да покриете разходите си, когато физически не сте в състояние да работите за този период от време?
Това е една от много ситуации, когато е полезно да разберете дали имате краткосрочна обезщетение за увреждане или не, както и как работи.
- Какво е краткосрочна инвалидност?
- Кой предоставя застраховка за краткосрочна инвалидност?
- Какво се счита за „увреждане“?
- Покрито ли е психичното здраве с краткосрочна инвалидност?
- Колко свободно време получавате с краткосрочна инвалидност?
- Какво става, ако все още не сте готови да се върнете на работа?
- Колко ще платите, когато вземете краткосрочна инвалидност?
- Колко често ще получавате плащания?
- Как подавате файл за краткосрочна инвалидност?
- Колко документи са ангажирани?
- Какви доказателства трябва да предоставите за събиране на краткосрочни увреждания?
- Отпускът по майчинство счита ли се за краткосрочно увреждане?
- Защитена ли е вашата работа, докато вземете краткосрочна нетрудоспособност?
- Какво е да се върнеш на работа след краткосрочно увреждане?
- Какви са вашите възможности, ако вашето краткотрайно искане за инвалидност е отказано?
- Сериозно, наистина ли трябва да разберете своите краткосрочни обезщетения за увреждания?
1. Какво е краткосрочна инвалидност?
Краткосрочната неработоспособност е вид застрахователно обезщетение, което осигурява някакво обезщетение или заместване на доходите за травми или заболявания, които не са свързани с работа, които не ви позволяват да работите за ограничен период от време.
„Не свързана с работата“ е важна фраза, която трябва да се отбележи там. Нараняванията, които се случват, докато сте денонощни, обикновено се покриват от компенсация на работниците, а не от краткосрочно увреждане.
2. Кой осигурява застраховка за краткосрочна инвалидност?
Вашият работодател може да ви предложи краткосрочен план за увреждане като полза. Въпреки това, по-голямата част от времето компаниите не са длъжни да го правят. Всъщност има само пет щата (Калифорния, Хаваи, Ню Джърси, Ню Йорк и Род Айлънд), където работодателите предлагат краткосрочен план за хората с увреждания на своите служители.
Много работодатели решават да предложат това обезщетение за увреждане така или иначе, тъй като получават федерално данъчно приспадане за това.
Ако вашата компания предлага краткосрочна нетрудоспособност, тя може да бъде структурирана по два начина:
Самофинансиране или самоуправление: Вашият работодател осигурява и финансира тази полза сами.
Застраховка: Вашият работодател работи със застрахователна компания, за да осигури тази полза.
Ами ако вашият работодател не предлага краткосрочна инвалидност, но все пак го искате? Можете да закупите застраховка за инвалидност частно, но за доста висока цена. Цената може да варира в зависимост от възрастта и нивото на обезщетения, но някои оценки гласи, че трябва да очаквате да платите между един и три процента от годишния си брутен доход. Така че, ако печелите 50 000 долара заплата, закупуването на собствена краткосрочна политика за увреждане може да струва между 500 и 1500 долара всяка година.
„Тя може да бъде закупена, като посетите застрахователен агент във вашата държава, който има лиценз за продажба на застраховка за инвалидност“, обяснява Джоузеф Макдоналд, партньор на McDonald и McDonald, базирана в Охайо юридическа практика, специализирана в застраховането за инвалидност. „Най-голямата пречка за осигуряване на частно покритие е цената. Пазарувайте наоколо, за да получите най-добрата сделка. "
3. Какво се счита за „увреждане“?
Тук няма нито една стандартна дефиниция за увреждане, която да се прилага в цялата област тук.
„Всичко е специфично за план или политика“, казва адвокатът, базиран в Чикаго Майкъл Бартолич, чиято фирма се фокусира върху обезщетенията на служителите и отсрочените компенсации. "Като общо наблюдение, всякакъв вид нараняване или заболяване прави човек, който не може да си върши работата."
Това може да включва неща като раждане, голяма операция с дълъг период на възстановяване, заболяване, което изисква често лечение или нараняване, претърпяно в някакъв вид злополука. Бартолик обяснява, че най-доброто, което трябва да направите, е да проверите документите на плана си, тъй като определението за увреждане трябва да е ясно посочено там.
4. Покрито ли е психичното здраве с краткосрочна инвалидност?
Ами ако не е нещо физическо, което ви отнема от изискванията на вашата работа? Ами ако се борите с депресия или някакъв друг проблем с психичното здраве, който прави почти невъзможно да изпълнявате работните си задължения?
Психичното здраве може да бъде обхванато от много краткосрочни планове за увреждания (отново е важно да проверите собствените си планови документи). Все пак ще трябва да имате доказателство, че това е проблем, с който се борите от известно време.
„Трябва да говорите с психиатър преди отпуска си“, казва Макдоналд. „Трябва да има наистина солидна основа за проблемите.“
5. Колко свободно време получавате с краткосрочна инвалидност?
Въпреки че може да звуча като счупен запис, притеснение от рода на „Колко дълго е краткосрочната инвалидност?“ Е друг аспект, който може да варира в зависимост от вашия собствен план.
„По дефиниция това е краткосрочно, но може да варира по продължителност. Виждал съм, че е кратък от 30 дни и до една година ”, казва Бартолич, посочвайки максималните периоди на покритие на обезщетенията, които е виждал в собствената си практика. „Това зависи от цялостната структура на обезщетенията за увреждания чрез работодателя.“
Вашият отпуск също зависи от вашия конкретен здравословен проблем. „Медицинската област има насоки за това колко дълго трябва да отнеме възстановяването“, обяснява Бартолич. Това предоставя пътна карта за вашия работодател или доставчик на план за установяване на разумен период от време, за да останете без работа.
Какво става, ако нещата са наистина сериозни и не гледате на няколко седмици или дори месеци на разстояние от работата - но много по-дълго? Това би попадало в дългосрочна обезщетение за увреждане, ако вашият работодател предлага такова нещо.
Както подсказват имената, краткосрочната нетрудоспособност се използва за покриване на наранявания или заболявания, които продължават за по-кратко време (обикновено по-малко от шест месеца или една година, в зависимост от плана ви). За разлика от това, дългосрочната нетрудоспособност влиза в игра по всякакви проблеми, които ще ви извадят от работа за по-дълго от това.
6. Ами ако все още не сте готови да се върнете на работа?
Ако сте на краткосрочно увреждане, вашите обезщетения ще приключат, когато вашият предварително определен период от време приключи или когато се върнете на работа - което от двете настъпи първо. Но какво ще стане, ако вече сте обезщетили краткосрочните си обезщетения за инвалидност и все още не можете да се върнете в офиса?
Да се върнем към нашия пример за изпускане на работа за големи операции на гърба. Вашият лекар определи, че ще ви трябват шест месеца, за да се възстановите напълно, и вашият краткосрочен план за увреждане ви одобри за това време.
Въпреки това имахте доста значителни усложнения с операцията и възстановяването си. Тъй като краят на тези шест месеца се приближава, очевидно е, че не сте физически способни да седите на бюро по осем часа всеки ден - това е проблем, който ще ви измъчва много по-дълго, може би дори за постоянно. Сега какво? Просто нямаш късмет?
Ако имате дългосрочни обезщетения за увреждания, трябва да е достатъчно лесно да преминете към тези обезщетения, ако отговаряте на новото определение за увреждане за вашия дългосрочен план. Определението за увреждане при дългосрочен план обикновено е коренно различно от определението за краткосрочна нетрудоспособност.
„Някои застрахователи изискват нови документи от ищеца и нови медицински документи, преди да започнат да плащат обезщетение за дългосрочно увреждане“, казва Макдоналд.
Ако е очевидно, че поради увреждането ви няма да можете да изпълнявате някои или всички задължения от всякакъв вид професия (включително неквалифицирана, заседнала работа), „застрахователят, който плаща дългосрочната ви обезщетение за увреждане, обикновено препоръчва да кандидатствате за Инвалидността в социалната сигурност, която може да бъде много дълъг процес “, добавя Макдоналд.
7. Колко ще платите, когато вземете краткосрочна инвалидност?
Когато се възползвате от краткосрочното си обезщетение за инвалидност, почивката ви се изплаща, но това не означава непременно, че ще получите пълната си заплата.
Сумата, която ще спечелите, зависи от вашия конкретен план. Някои планове предлагат пълно заместване на заплатите, но повечето не. Вместо това те предлагат процент компенсация (обикновено 50% до 60% от седмичните ви приходи) с ограничение на сумата в долар.
„Има и програми, които ви възлагат различни суми въз основа на дълголетието ви с компанията“, казва Макдоналд. "Ако сте там от 10 години и имате 26-седмичен период на увреждане, може да получите три месеца на 100% и след това три месеца на 50%."
Ако живеете в един от петте щата, в които се налагат краткосрочни обезщетения за увреждания, тогава сумата, която ще бъдете обезщетени, също ще бъде регулирана.
8. Колко често ще получавате плащания?
Това е друга област, която може да варира. За щастие, на вашите въпроси за плащане трябва да се отговори ясно в документите на плана ви.
Имайте предвид, че ако вашият работодател работи със застраховател, за да предложи краткосрочни обезщетения за инвалидност, плащанията обикновено се администрират чрез застрахователната компания. Това означава, че може да пристигнат по график, различен от времето за заплащане, с което сте свикнали (така че не трябва да очаквате депозит в стандартния ден на заплащане).
Meaghan Tiernan, старши копирайтър на маркетингова агенция в Сан Франциско, използва краткотрайното си увреждане за отпуск по майчинство. Беше й предоставена дебитна карта, към която бяха добавени нейните краткосрочни плащания за инвалидност.
„Мисля, че това беше еднократна сума на всеки две седмици редовно“, обяснява тя. „Те включват дори почивните дни, така че обикновено на всеки 14 дни ми се плаща. Тогава ще трябва да преведете средствата от тази дебитна карта в банковата си сметка, ако това е било вашето предпочитание. “
9. Как подавате файл за краткосрочна инвалидност?
Ако смятате, че ще трябва да се възползвате от краткосрочното обезщетение за увреждане, първата ви стъпка е да се уверите, че вашето заболяване или нараняване е добре документирано, тъй като ще трябва да предоставите медицински доказателства или подкрепление.
„Консултирайте се с вашия лекар и първо да разберете срещу какво сте изправени. Уверете се, че говорите честно за вашите симптоми и нещата, които изпитвате. Това медицинско досие ще бъде прегледано от застрахователна компания, така че започнете със строго произнасяне на "Ей, имам този проблем", съветва Макдоналд.
След това се свържете с HR отдела си, за да започнете процеса на подаване на иск (който обикновено включва доста стандартен формуляр). Нямате HR отдел? Свържете се с мениджъра си или се консултирайте с документите на плана си, за да разберете какво точно трябва да направите, за да подадете искането си.
Имайте предвид, че в краткосрочните планове за инвалидност има изискване за колко дни трябва да сте без работа, преди да можете да подадете заявление за увреждане - това се нарича период на елиминация. „Причината е, че те не искат да се позовават на краткосрочни увреждания за нещо, което може да бъде покрито от болнични дни“, казва Бартолич.
10. Колко документи са ангажирани?
Точната документация, която ще трябва да попълните, отново зависи от вашия конкретен план. Но процесът обикновено започва със сравнително ясна форма на иск, която изисква известна информация от вас (за неща като вашето медицинско състояние и вашите данни за контакт), работодателя ви (за неща като вашите работни задължения и заплата) и валидиране от вашия лекар, че вашият условието ви пречи да работите.
За щастие, ако се объркате по отношение на някой от документите или заявленията, можете да поискате помощ - независимо дали е от отдела за човешки ресурси на вашата компания или дори от хора в кабинета на вашия лекар.
„Всъщност намерих екипа в кабинета на моя лекар за изключително полезен“, казва Тиернан, който признава, че процесът на нейния собствен отпуск е малко по-сложен, тъй като тя се възползва както от краткосрочната инвалидност, така и от FMLA за раждането на детето си (до научете повече за разликите между FMLA и краткосрочните увреждания, прочетете това).
„Те имат цял екип, посветен изцяло на попълване на формуляри и навигиране в този процес, така че аз бях по телефона с тях много. Помогнаха ми да измисля най-добрите формуляри за попълване, какви биха били датите и всички последващи действия, които са ми необходими. Те дори разговаряха с моя HR екип директно тук, в офиса. "
11. Какви доказателства трябва да предоставите за събиране на краткосрочна инвалидност?
Вашият лекар ще трябва да излезе от формуляра за рекламация, преди дори да подадете молбата си, за да потвърди факта, че нараняването или заболяването ви пречат да работите.
След като подадете искането си, вашият работодател или застрахователната компания, която администрира вашия план за краткосрочни увреждания, ще поиска да представите медицинските си досиета, така че те да могат да ги прегледат и да проверят дали те съответстват на искането ви за увреждане. Свържете се с вашия офис на здравно обслужване, за да разберете най-добрия начин за изпращане на тези записи.
Може да се почувствате малко инвазивно да предадете тези видове частни документи, но знайте, че това е стандартна част от процеса на обезщетения.
12. Дали отпускът по майчинство се счита за краткосрочно увреждане?
Вероятно сте чували за обстоятелства (като тези на Тиернан, като само един пример), при които хората използват краткотрайните си увреждания за бременност и отпуск по майчинство. Постигането на това е доста често, но дали сами можете да го направите или не, също зависи от вашия план.
„Всъщност виждаме много политики за хората с увреждания в краткосрочен план, които се отнасят конкретно към отпуска по майчинство“, обяснява Бартолич. Тези планове също ще обяснят колко свободно време се предлага за отпуск по майчинство, което може да варира в зависимост от неща, като например дали майката е имала вагинално раждане или направена секция.
Някои работодатели изключват отпуска по майчинство от своя план за краткосрочни увреждания и имат напълно отделна програма за справяне с платен отпуск за раждане.
13. Защитена ли е вашата работа, докато вземете краткосрочна нетрудоспособност?
За разлика от отпуск за отсъствие, който можете да вземете по Закона за отпуск за семейство и медицински отпуск (FMLA), краткосрочната инвалидност не предлага пряка защита на работното място. Много хора са изненадани да чуят, че можете законно да бъдете уволнени от работата си, докато сте в отпуск, а също така нямате право на същата позиция, когато се върнете.
Въпреки това, Законът за американците с увреждания (ADA) защитава хората, които отговарят на определението на ADA за увреждане, и прави далеч по-голямо предизвикателство за компаниите, които са обхванати от ADA (тези, които наемат 15 или повече работници), да уволнят служител поради тяхната нетрудоспособност.,
Преди да наеме служител, компанията първо трябва да определи дали има места за настаняване, които биха могли да направят (без да причиняват на компанията „ненужни затруднения“), които биха позволили на служителя да върши адекватно работата си.
Компанията трябва да работи със служителя, за да изпробва няколко варианта на настаняване, за да намери нещо, което работи. Ако няма разумен начин да се даде възможност на това лице да изпълнява основните отговорности на своята длъжност, само тогава работодателят може да проучи прекратяването на служителя.
14. Какво е да се върнеш на работа след краткосрочно увреждане?
Както показва горният отговор, в зависимост от увреждането ви, различни логистични елементи очевидно трябва да бъдат подредени при завръщането ви.
Но това не е единственият фактор, който играе тук - има и емоционален и релационен елемент, когато се върнете в офиса след продължителен отпуск.
„Повечето беше просто емоционална и психическа умора, след като прекарах четири месеца всъщност не на компютър всеки ден или използвах мозъка си по такъв начин“, казва Тиернан.
„Очакваше ме, че ще успея да отскоча веднага“, добавя тя. „Като гледам назад, сега оценявам това, защото не мисля, че бих могъл да премина толкова добре, както беше, ако беше бавен.“
Освен това компаниите не са в застой и вероятно има някои по-големи промени, които ще се случат, докато сте в отпуск - включително напускане на служители и нови членове на екипа. „Имаше смени, които се случиха по време на отминалото ми време, така че трябваше да се приспособя към промените, които се случиха“, добавя Тиърнан.
15. Какви са вашите възможности, ако вашето краткотрайно искане за инвалидност е отказано?
„Първото нещо, което трябва да направите, е внимателно да прочетете кореспонденцията, която казва, че не се одобрява“, съветва Бартолик. „Това ще каже на човека много и ще им каже какво да направят, ако не са съгласни с решението.“
Повечето планове за инвалидност в Америка са обхванати от Закона за сигурност на доходите при пенсиониране на служителите (ERISA), което означава, че исковете се преглеждат през обектива на този федерален закон.
„Ако вашият план е обхванат от ERISA, законът изисква отказаното лице да бъде представено с право да обжалва това решение. Това е задължителна характеристика на това “, обяснява Макдоналд. „Този период на обжалване е 180 дни. През това време имате може би единствената си най-добра възможност да дадете доказателства на застрахователя или администратора на плана за това защо грешат и защо имате право на тези обезщетения. “
Ако преминете през процеса на обжалване и все още не сте в състояние да ги убедите в увреждането си, тогава за съжаление ще трябва да започнете дело.
16. Сериозно, наистина ли трябва да разберете своите краткосрочни обезщетения за увреждания?
Ето краткия отговор: да. Въпреки че не е точно забавна тема, за която да мислите, важно е да се запознаете с подробностите на плана си - за да не се налага да бързате, когато всъщност се нуждаете от предимството.
Преодоляването на нашите собствени планови документи обаче е стъпка, която повечето от нас прескачат. Информационната книжка незабавно се прехвърля в нашето чекмедже на бюрото или в кабинета.
„Спомняте ли си първия ден, когато започнахте работата си? Това е нещо като огнена буря - не можеш да се фокусираш добре или често “, казва Макдоналд. „Така че в началото не прекарваме много време, за да постигнем яснота относно ползата. Разбираме го само когато имаме дълбока нужда от ползата. "
Но по-специално, ако имате съществуващ проблем или състояние, ще искате да знаете входовете и недостатъците на ползата, която ви е достъпна.
„Всеки, който влезе в нова работа и има някакво сериозно медицинско състояние, което в даден момент би могло да ги направи неработоспособни, мисля, че е добра идея да може да види действителните краткосрочни и дългосрочни увреждания. планирайте документи, за да видите как те определят уврежданията и как се справят с предишни условия “, добавя Бартолик.
В идеалния случай никога няма да се налага да се възползвате от краткосрочните си обезщетения за инвалидност. Но в случай, че се случи неочакваното, ще се радвате, че сте отделили време да разберете какво ви се предлага. Този обяснител е добро място за начало, но също така трябва да прочетете подробностите на вашия конкретен план.
„Краткотрайните увреждания са голямо успокоение, когато смятам, че повечето хора се определят според работните си места“, заключава Макдоналд. „По този начин ние се свързваме и получаваме известна идентичност от работата си“, добавя той. „Повечето хора наистина не искат да си тръгват. Не само че има фантастично прекъсване на доходите ви, но наистина има смущение в вашата идентичност и в способността ви да допринасяте за семейството си, за вашата организация и вашите връстници. "
Вашето краткосрочно обезщетение за увреждане може да облекчи поне някои от тези проблеми. Така че въпреки факта, че свиването, за да прочетете документите на собствения си план, може да не звучи като идеята ви за добро време, това все още е една от най-умните стъпки, които можете да предприемете.
