Никога не съм почитател на дебитните карти. Може би се чудите защо, когато изглеждат толкова полезни - бърз достъп до парите ви, незабавна покупателна способност и няма нужда да носите пачка пари. Плюс това, те са по-добри от кредитните карти, нали?
Не толкова бързо. Всъщност има някои големи недостатъци при прекарването на тази банкова карта. И сега, когато Bank of America обяви, че ще начислява на притежателите на дебитни карти месечна такса $ 5 (това е $ 60 годишно просто за бърз достъп до вашите собствени пари!), А Chase и Wells Fargo са предвидени да следват, всички трябва да преразгледаме как използваме пластмасата в портфейлите ни.
Ето пет причини да бъдете предпазливи към дебитните карти, плюс няколко съвета, за да сте интелигентни, когато ги използвате.
Вие (подсъзнателно) харчите повече
Следите ли покупките си? Същото прави и Шарън, един от клиентите ми. Тя спазва правилата за финансов успех - регистрира разходите си, не носи баланс на кредитна карта, притежава дома си - но по време на неотдавнашната си финансова проверка беше разочарована, че не е спестила толкова, колкото бяхме планирали. Виновникът? Дебитната й карта. Докато тя смяташе, че е „добра“, като не използва кредитната си карта, всичките й малки дебитни покупки се сумираха. Проучванията показват, че това е обикновен провал: Ако имаме реални пари в ръка, сме склонни да помислим два пъти, преди да ги заредим. Но когато плащаме с пластмаса, ние сме много по-небрежни към разходите си.
Разходи за овърдрафт Добавете
Освен ако не проследите вярно разходите си, дебитните карти улесняват разходването на повече пари, отколкото всъщност имате в акаунта си - и това е скъп надзор. Освен стръмна такса (средно 35 долара за транзакция), можете да начислите 20% годишен лихвен процент по този преизпълнен баланс. Тази единична покупка за 50 долара, която ви постави над лимита, може почти да се удвои до 96 долара в рамките на година между такси и лихви.
И като внимаваме, въпреки че се опитваме да бъдем, много от нас са виновни - финансовите институции ще налагат на потребителите приблизително 38, 5 милиарда долара санкции за овърдрафт през 2011 г. според проучване на Pew Health Group. Това е огромно!
Вашият кредит може да вземе удар
Не само, че дебитната карта не е от полза за изграждането на вашия кредит, тя всъщност може да намали кредитната ви оценка - ако овърдрафт и носете отрицателно салдо в банката си, тя ще се покаже като друг дълг в кредитния ви отчет.
Не мислите, че е голяма работа? Дори и да не сте на пазара, за да си купите жилище, ако търсите нова работа или се опитвате да наемете апартамент, знайте, че потенциалните работодатели и бъдещите наемодатели често ще проверяват вашия кредитен отчет, за да определят колко е финансово достоен (прочетете : отговорен) ти си.
Те усложняват покупките и връщанията
Разбира се, можете да закупите технически всичко с дебитна карта, но това не означава, че трябва - и особено не трябва да правите големи покупки. Когато използвате дебитната си карта, имате по-малко правна защита, ако трябва да оспорите покупката с търговеца, отколкото с кредитна карта. И ако се опитвате да си върнете парите, може да отнеме повече време, за да ги върнете в сметката.
И дори не мислете дали да използвате дебит, за да резервирате кола под наем или хотелска стая. Тези доставчици на услуги могат да изискват обилен депозит и независимо дали тази сума действително се публикува във вашата сметка или просто се показва преждевременно като задръжка, вашата банка ще я вижда като резервирани средства (и разбира се, ще ви таксува, ако похарчите разход). Не искате парите ви да са свързани във ваканцията!
Когато го загубите, вие губите
Много от нас бяха там - оставиха портфейла си в такси, или по-лошо, ако го бяха откраднали от чантата. Ако загубите кредитна карта, можете незабавно да се обадите на компанията, за да я анулирате и да оспорите всички нелегитимни такси. Но ако дебитната ви карта изчезне, дори и да се свържете с банката си незабавно, за да я анулирате, банката ви може законно да изчака до две седмици, за да върне средства по сметката ви. Да, това може да означава, че сте заседнали да плащате важна сметка или наема си късно. По-лошото е, че ако чакате твърде дълго, за да съобщите за загубената дебитна карта, банката може да не е в състояние да ви помогне да възстановите всички незаконни разходи.
Интелигентни правила за използване на дебита
Въпреки своите клопки, дебитните карти са неразделна част от банкирането, купуването и бюджета за много хора и от тях трудно може да се откажат. Ако искате да запазите картата си, просто бъдете наясно как я използвате и бъдете сигурни, че парите и кредитът ви са защитени. Ето някои насоки за интелигентни дебитни разходи:
Но препоръката ми? Използвайте пари в брой, когато е възможно, и когато ще използвате пластмаса, търгувайте дебитната си карта с кредитна карта, която ви дава точки, връщане на пари или други награди за разходите ви. Искате начинът ви на плащане да работи за вас, а не да ви задържи.
