Знаеш ли какво е страхотно?
Пенсиониране.
Не наистина. Представете си: всеки ден се събуждайте, за да се насочите към любимия си клас по йога / изкуство / синхронизирано плуване. Всеки ден се срещаме с приятели. Започване (и довършване) на всяка книга или филм, които ви хванат окото.
Това е крайната удължена ваканция, а най-добрата част е, че когато стигнете до там, вече сте платили за нея. Знаеш ли как стана това? Започнахте днес.
Не, наистина, днес. Без значение на колко години сте, искате да сте сигурни, че сте на правилния път за пенсиониране. Не се притеснявайте, ще ви преведем през всичко, което трябва да знаете, тук и сега.
Така че, продължете напред, започнете да се запасявате със скици.
Вашите опции
За да зададем етапа, ще обясним основните видове налични пенсионни сметки. Има три: 401 (k), традиционната IRA и Roth IRA.
401 (к)
401 (k) е безплатна пенсионна сметка, която можете да получите само чрез работодател и тя държи пари, взети директно от вашата заплата. Понякога споменатият работодател също внася пари във вашия пенсионен фонд - това се нарича "съвпадение". Традиционните планове за 401 (k) нарастват с отлагане на данъка, което означава, че ще плащате данъци, когато извадите парите, а не когато ги влагате.,
Традиционен IRA
Традиционният IRA е създаден така, че приносът ви всяка година да се облага с данък (ако сте под определен лимит на доходите *) и не се облагате с данък върху доходите, които правите, докато расте. Вие плащате тези данъци, когато го изтеглите за пенсиониране, което трябва да започнете да правите на възраст 70½. Всеки може да отвори традиционен IRA.
Рот ИРА
Roth се различава от традиционния IRA по това, че плащате предварително данъци при днешните данъчни ставки. В замяна никога не трябва да плащате данъци върху печалбата си от инвестиции! Това е огромно. Помислете следния пример:
Ако внасяте 150 долара на месец за пенсиониране, сметката ви може да държи около 78 000 долара след 20 години (при условие, че 7% лихва). Над половината от това (около 42 000 долара) е печалба от инвестиции - парите, които вашите вноски са генерирали само като сте в сметката. С Roth IRA няма да е необходимо да плащате данъци, когато вземете някой от тези 78 000 долара. С традиционен IRA, вие сте данък върху цялата сума, $ 78 000. Въпреки че има ограничение на дохода за отваряне на Roth IRA, всеки може да я превърне в традиционна Roth (повече за това по-късно).
За да разберете кой акаунт е подходящ за вас, използвайте нашата схема:
Четвъртият вариант
Ако сте смесили своите 401 (k) и Roth или традиционна IRA, имате още една възможност: неприспадаема традиционна IRA. За повече информация относно тази опция вижте нашето ръководство.
Ако сте омъжена, останете вкъщи майка, помислете за отваряне на съпруга IRA. Повече за това тук.
"Но имам само 1000 долара!"
Дори и да се чувствате сякаш нямате много пари да инвестирате, това е ОК. „Дори и да можете да спестите само 1% от заплатата си, трябва да спестите за пенсиониране“, казва финансовият плановик на LearnVest Stephany Kirkpatrick CFP (R). „Особено, ако вашата компания отговаря на вашите 401 (k) вноски!“
(Разбира се, не очакваме да имате 1000 долара, просто да седите и чакате да бъдете инвестирани. Вероятно ще допринасяте за сметките си автоматично от месечните си заплати, така че следните суми са сумата, която ще допринесете за вашата пенсиониране до края на годината.)
Ако ще имате 1000 долара
Първо и най-важното, максимизирайте 401 (k) съвпадение на вашата компания, като допринесете колко пари вашият работодател е обещал да съвпадне. Получаването на допълнителни 500 долара годишно безплатни пари може да се равнява на 21 000 долара за 20 години (ако се приеме 7% лихва). И не ти струва нищо. Ако нямате фирмен мач, отворете Roth IRA (стига да сте в границите на заплатата) и заключете днешните данъчни ставки.
Ако ще имате 5000 долара
Вие сте в добра форма! Това всъщност е най-многото, което можете да спестите в Roth IRA всяка година, за да получите данъчна облага. Първо, максимизирайте 401 (k) съвпадение на вашата компания, ако има такава, след това се потопете в Roth IRA с останалите средства. Ако нямате фирмен мач, отворете Roth IRA. Отделянето на 5000 долара днес може да означава около 217 000 долара за 20 години.
Ако ще имате 10 000 долара
Ако имате 401 (k), разделете $ 10 000 между 401 (k) и Roth IRA, така че можете да спестите пълните $ 10 000 (тъй като Roth ограничава до $ 5000, ако сте под 50). Ако нямате 401 (k), тогава поставете $ 5000 в Roth IRA и $ 5000 в неприспадаема традиционна IRA. Вашата неприспадаема ИРА няма да ви даде незабавна данъчна облекчение - тя ще нарасне само с отложено данъчно облагане. Но все пак това е добра сделка, тъй като ви позволява да спестите допълнително!
Ако ще имате повече от 10 000 долара
Поставете 5000 долара в Roth IRA, а останалите в своите 401 (k). Можете да спестите до 22 000 долара годишно, ако сте неженени (или 44 000 долара, ако сте женени), като използвате това комбо - което може да се превърне в повече от 950 000 долара за 20 години. Ако сте над лимита на доходите на Roth, заменете традиционната IRA (или неприспадаема IRA или облагаема брокерска сметка, ако вашите доходи са твърде високи за традиционните).
* Докато 401 (k) и без приспадане на IRA нямат ограничения за доходи, докато Roth и традиционните. Можете да допринесете за Roth IRA, стига доходите ви да са по-малко от 110 000 долара, ако сте несемейни или 173 000 долара, ако сте женени. За традиционните IRA можете да приспадате само ако не сте обхванати от 401 (k) по време на работа и доходите ви са под 58 000 долара еднократно или 92 000 долара, ако сте женени.
