Когато завърших училище и започнах първата си работа, току-що бях пропуснал периода на записване за пенсионния план на моята компания. Не бях разочарован обаче и не мислех два пъти за това. Чух, че е важно да се запиша в 401K възможно най-бързо, но не разбрах защо.
Спомням си, че си мислех: Не мога ли просто да съм старателен да спестявам пари и да ги държа в банкова сметка, която не пипам? Честно казано, тази идея се чувстваше по-добре, отколкото да бъда заключена да внасям определена сума всеки месец или да внасям пари в сметка, която не можех да пипна до пенсиониране.
Но знаеш ли какво ми липсваше? Повече пари.
Сметките, специфични за пенсиите, предлагат начин да получите повече , независимо дали чрез вноска на работодател (съвпадението на 401K е нещо), отсрочен данъчен растеж или безвъзмездно теглене. Всеки идва с финансов стимул, който го прави далеч по-привлекателен от първоначалния ми план за спестяване.
Но не всички тези сметки са създадени равни. Трите плана за пенсионни спестявания, за които ще чувате често са 401K, традиционните IRA и Roth IRA.
Когато влагате пари в някое от тях, той се инвестира в основен портфейл, обикновено взаимен фонд, който инвестира в множество акции и облигации и се управлява от професионален мениджър на пари. Обикновено тези средства са доста лесни за инвестиране - не е необходимо събиране на запаси, но всеки е различен в това как функционира.
401K
Това обикновено са спонсорирани от работодателя планове - освен ако не сте самостоятелно заети и не спонсорирате свои собствени. С 401K заделяте част от заплащането си - преди данъците да излязат от чека ви; често вашият работодател ще допринесе.
Да речем, че решавате, че ще внесете 1000 долара. Ако вашият работодател има възможност за съвпадение, което правят 42% от компаниите, това означава, че в зависимост от предлагания мач, те ще стартират в процент от 1000 долара - до 1000 долара.
Въпреки че инвестицията 401K е отложена, ще плащате данъци върху нея, след като изтеглите парите при пенсиониране.
Използвайки 5% темп на растеж за 30 години, тези 2000 долара ще възлизат на 8 600 долара при пенсиониране. Така че вместо 1000 долара имате 8 600 долара. Спечелване.
Ето как би изглеждало, ако имате същата сума в спестовна сметка, която печелите 1% лихва:
Ако вашият работодател не предлага пенсионен план или сте направили своя принос към него - до 18 000 долара годишно - и все още имате пари, които искате да инвестирате, можете да потърсите ИРА.
Традиционен IRA
Това работи като 401K в това, че можете да инвестирате пари, разсрочени с данък. Инвестираното отсрочено данък означава, че не се облагате с данък върху вашата инвестиция, докато не я изтеглите, както в 401K.
Нека отново кажем, че имате 1000 долара за инвестиция. Тъй като нямате вноска на работодател, инвестирате тези 1000 долара директно в традиционна сметка на IRA. След 30 години при 5% годишна възвръщаемост имате 4321 долара.
Когато решите, че искате да изтеглите тези пари при пенсиониране, ще плащате данък, но сте имали 30 години отсрочен данъчен растеж. Ще използвате този акаунт, ако смятате, че данъчната група, в която ще бъдете по време на пенсиониране, ще бъде по-ниска от данъчната група, в която се намирате в момента.
Ако смятате, че ще печелите по-малко по време на пенсиониране, отколкото в момента печелите, най-вероятно ще бъдете в по-ниска данъчна група при пенсиониране. Ако обаче данъчните ставки се увеличат между сега и пенсиониране, вие ще останете да плащате тази по-висока данъчна ставка върху дистрибуциите си от традиционния си IRA.
Рот ИРА
Това работи в обратна посока на традиционната IRA. Днес ще плащате данъци, ще инвестирате парите и ще ги изтеглите без данъци, когато сте в златните си години.
Затова нека вземем тези 1000 долара и да плащаме данъци върху тях днес - да речем 20%. Остават ви 800 долара, за да инвестирате в IRA. След 30 години свършвате с 3, 460 долара. Когато искате да изтеглите тези пари при пенсиониране, няма да плащате данъци, тъй като сте ги платили преди да сте инвестирали, а това, което имате в тази сметка, е изцяло ваше.
Друго предимство на Roth IRA е, че за разлика от 401K и традиционните IRA, можете да приспаднете вноските си по-рано данък и неустойка. Целта е да заделяте тези средства за пенсиониране, но ако трябва да ги изтеглите накратко, няма да получите наказание.
Въпреки че има нюанси за това кой тип план можете да изберете, долният ред е следният: Сметките за пенсиониране имат предимства, които всъщност ви помагат да печелите повече пари.
За да сте сигурни, че сте на правилния път, това е страхотен калкулатор за пенсиониране. И ако наистина искате да увеличите финансовите си уелнес, започнете да слушате подкаст като „ So Money“ на Farnoosh Torabi. Предполагам, че колкото повече се образовате по тази важна тема, толкова повече ще сте склонни да увеличите инвестиционната си игра.
