Ако наскоро сте се оказали погребани в дългове, вероятно се надявате да затворите очи и да накарате всичко да изчезне. И, да, макар че това би било хубаво, една по-добра първа стъпка е отнемане на време, за да разберете как сте стигнали до там. И тогава, по-важното е, да измислите план за действие за излизане.
Повечето хора могат да се изкопаят от дълга, като разгледат по-отблизо разходите си, създавайки (и се придържат към) бюджет и се ангажират с месечни плащания. Но ако сте претърпели сериозни финансови неуспехи, като например да бъдете уволнени, да се разведете или да бъдете плесени с огромни разходи, може да бъде много по-трудно да изплатите кредитните си карти с ограничения доход, който имате.
Ако имате проблеми с плащанията или се притеснявате, че няма да можете да изплатите дълга си, време е да разгледате възможностите си. Ето поглед към три често срещани начина да се измъкнете от дълга, какво да вземете предвид при всеки подход и как да разберете кой от тях е подходящ за вас.
1. Обадете се на кредиторите си
Ако имате проблеми с извършването на плащанията, първото нещо, което трябва да направите, е да се обадите на компаниите за кредитни карти, за да проверят дали имат някакви програми за вътрешни затруднения. Не се притеснявайте - те няма да ви съдят за финансовите ви проблеми - те просто искат да върнете заема. Те често имат начини да ви помогнат да намалите плащането си, което те могат да ви обяснят по телефона.
Когато този подход е подходящ за вас: Веднага щом осъзнаете, че имате повече задължения, отколкото смятате, че можете да се справите или смятате, че може да започнете да изоставате в плащанията си.
Плюсове: Един прост телефонен разговор може да свърши работа. Вашите кредитори може да са готови да намалят лихвения процент за кратък период от време (обикновено не повече от шест месеца) или да ви поставят на по-дълъг срок на погасяване. Това е нещо като рекламата Geico - „15 минути могат да ви спестят 15% или повече!“
Минуси: В зависимост от финансовото ви състояние кредиторите ви може да не са готови да работят с вас. Дори и да решат да намалят лихвения процент, има вероятност да закрият акаунта ви. Или, ако не смятат, че можете да си позволите по-ниско месечно плащане, може да ви насочат към агенция за кредитно консултиране.
2. Дългова снежна топка
Този метод включва изплащане на кредитните ви карти, като се започне първо от тази с най-нисък баланс, независимо от това какви са лихвените проценти. Експертът по лични финанси Дейв Рамзи препоръчва този подход, тъй като вярва, че излизането от дълг е 80% умствено и само 20% финансови знания - изплащането на по-малките ви дългове създава положителен, мотивиращ ефект, който ви държи на път да станете без дълг. (Други твърдят, че методът за „подреждане на дълга“, който включва първо изплащане на кредитната карта с най-висок лихвен процент, е по-ефективен. Технически това ще ви спести повече пари в дългосрочен план, но разликата в спестяванията често е незначителна. . Вижте тази разбивка на това, което ще спестите, като използвате различните подходи.)
Методът на снежна топка с дълг работи само ако сте в състояние да плащате повече от минималното си плащане всеки месец. Например, кажете, че имате три кредитни карти с остатъци от 1000, 3000 и 6000 долара. Съответно, вашите минимални плащания за всяка карта са 40, 120 и 240 долара, общо 400 долара. Ако можете да си позволите да увеличите общото си плащане до 450 щатски долара всеки месец, ще плащате минималните плащания за двете по-големи акаунти и ще приложите 90 долара към най-малката сметка, докато тя не се изплати. След това преминавате към следващия.
Когато този подход е подходящ за вас: Ако сте в състояние да плащате повече от минималните си месечни плащания - дори ако това е само $ 20 повече.
Плюсове: Това е „Направи си сам“ подход, който не изисква помощта на компаниите за кредитно консултиране. Също така няма влияние върху кредитния ви резултат - всъщност кредитният ви резултат постепенно ще се подобрява с всяко месечно плащане навреме.
Минуси: Този подход често отнема повече време от други възможности за облекчаване на дълга. Също така трябва да можете да поддържате месечните си плащания последователни - след като приключите с изплащането на първата си кредитна карта, трябва да приложите същата сума, която сте платили по тази карта, към следващото си най-ниско салдо.
3. Получете професионална помощ
Вероятно всички сме виждали рекламите в късна нощ, които рекламират „Намалете дълга си с до 60% - утре!“, Но въпреки че репутацията им е опетнена от недобросъвестни компании, работата с професионалисти за намаляване на дълга ви всъщност може да бъде подходяща възможност ако не мислите, че можете да го направите сами.
Една от вариантите е план за управление на дълга (DMP), структурирана програма за извличане на дълга след пет или по-малко години, администрирана от компания за кредитно консултиране. Тези организации имат специални отстъпки с вашите кредитори и са в състояние да ви накарат по-ниски лихви, отколкото плащате в момента - от 0-15%. Извършвате едномесечно плащане на компанията за кредитно консултиране, която след това съответно изплаща вашите плащания на вашите кредитори.
Ако не можете да си позволите плащания по DMP, изплащането на дълга, което включва договаряне на еднократно изплащане за по-малко от това, което дължите с трета страна, е опция. Така че, например, ако дължа на компанията си за кредитни карти 5000 долара, бих могъл да договоря споразумение за 2000 долара. Повечето компании за уреждане на дългове ще държат вашите месечни плащания в дескрип сметка и ще преговарят с кредиторите си, след като имате достатъчно средства, за да започнете да ги плащате.
Когато този подход е подходящ за вас: Ако сте задължени, не можете да извършите текущите си месечни минимални плащания или няколко месеца по сметките си - без да виждате край.
Плюсове: Тези видове програми могат да ви помогнат да се измъкнете от много дългове, като същевременно избягвате фалит. Ще плащате едно фиксирано месечно плащане, което ще бъде по-ниско от плащането директно на вашите кредитори.
Минуси: За начало нямате повече кредитни карти - кредиторите ви ще закрият вашите сметки и няма да можете да ги използвате (или да отворите нови), докато не изплатите дълга си. Тези подходи също се отразяват на кредитния ви рейтинг - въпреки че е трудно да се каже точно с колко точки ще намалее резултата ви, нека просто кажем, че не е хубаво. (Въпреки че, ако сте на този етап, вероятно вече сте просрочени по дълговете си - така че кредитният ви резултат вече е повлиян.)
Ако изберете изплащане на дълга, компанията няма да извършва плащания към кредиторите си веднага, така че можете да очаквате телефонът ви да звъни на куката с повиквания за събиране. И тъй като кредиторите преговарят с вас само ако вече изоставате в плащанията си, има шанс те да заведат дело, вместо да ви предадат на агенция за събиране на трета страна. (Компаниите с вашите кредитни карти имат пълно право да ви предявят иск, ако не изплатите дълговете си изцяло.) Накрая, ако успеете да уредите дълговете си, може да бъдете задължени да плащате данъци за дълг, простнал над $ 600
При изплащането на вашите дългове няма подход, който отговаря на един размер - всеки е различен. Най-важното нещо, което трябва да запомните, е да бъдете активни и да забелязвате ранни предупредителни знаци, че може да изпаднете в затруднение. Има помощ там - просто трябва да знаете къде да търсите.
