Знаете, че вашият кредитен рейтинг е важен, но ако сте като повечето, вероятно не знаете точно какво означава. Но е важно за вашето финансово бъдеще да разберете какво влиза в него (и особено ако имате нисък резултат, какво можете да направите, за да го изравните). Ето бърз грунд за всичко, което трябва да знаете за вашия номер.
Какво означава числото, свързано с вашия кредитен рейтинг?
Вашият кредитен рейтинг е число между 300 и 850, изчислено по стандартизирана формула от информацията във вашия кредитен отчет. Резултат под 600 се счита за лош, а всичко над 720 е отлично.
Защо е важно?
По принцип, колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-малък е рискът, който заемодателят поема, като ви дава заем. Със страхотен кредитен рейтинг не само, че по-лесно ще се класирате за всичко - от кредитни карти до кредити за автомобили и ипотеки, ще плащате и по-ниска лихва - спестявате много пари в дългосрочен план. Не търсите заем? Трябва да знаете, че наемодателите и бъдещите работодатели също могат да проверят кредита ви.
Какво има в моя кредитен отчет?
Когато погледнете кредитния си отчет, ще видите, че той е съставен от четири основни части:
Идентифицираща информация: Това включва вашето име, адрес, социалноосигурителен номер, дата на раждане и заетост - и не оказва влияние върху кредитния ви рейтинг. Тя се актуализира от информацията, която предоставяте при кандидатстване за заем.
Търговски линии: Това са всички ваши кредитни сметки - кредити за автомобили, студентски кредити, ипотечни кредитни и кредитни карти - заедно с наличния ви кредит, баланса на дължимото от вас, колко време е отворен акаунта и историята на вашите плащания.
Кредитни запитвания: Това показва колко пъти сте кандидатствали за нов кредит през последните две години.
Публикации в публичния регистър: Това е информация, събрана от регистрите на държавните и окръжните съдилища, включително фалити, възбрани, репозиции, граждански съдебни решения и облагане на заплати.
Как всичко това се свежда до числова оценка?
Данните във вашия кредитен отчет са групирани в пет категории, всяка от които се претегля и се взема предвид при изчисляването на резултата ви. Докато важността на всяка категория в крайна сметка зависи от вашата кредитна история (например, ако имате страхотен резултат, но ограничена кредитна история, се отнасяте по различен начин от някой, който има 20 години кредит), ето как грубо се разгражда,
35% история на плащанията : Плащането на сметките ви навреме е най-голямото нещо, което можете да направите, за да запазите (или изградите) висок кредитен рейтинг. Дори ако можете да извършвате само минималните плащания по кредитната си карта, изпращането им, когато са дължими, ще направи най-много за поддържането на кредитния ви рейтинг.
Колко просрочено плащане ще се отрази неблагоприятно върху резултата Ви варира. Ако сте забравили да извършите плащане с кредитна карта през миналата седмица, не го изпотявайте: Вероятно ще платите закъсняла такса, но всичко платено в рамките на 30 дни от датата на падежа няма да бъде докладвано на кредитните бюра. Късните плащания се показват в отчета ви като закъсняват с 30, 60 или 90 дни и ако акаунтът бъде прехвърлен към агенция за събиране, това също ще се покаже. (Ако това е еднократно подхлъзване, можете да помолите кредитора да не съобщава грешката си. Няма гаранция, че ще се съгласят, но не боли да опитате, ако имате добро обяснение.)
30% Дължими суми: Това е най-важно, когато става въпрос за револвиращи кредитни линии (като кредитни карти и линии за собствения капитал). Увеличаването на кредита, който е на разположение за вас, ще повлияе значително на резултата ви, когато отидете да кандидатствате за още. Особено когато започвате да установявате кредит и имате само няколко акаунта, опитайте се да поддържате баланса по кредитните си карти под 50% от лимита им.
Освен това, показването, че плащате вноските си на вноски (заеми, които изплащате през предварително определен период, като например автомобилни заеми и ипотеки), доказва, че управлявате адекватно дълговете си.
15% Дължина на кредитната история: Колкото по-дълга е кредитната ви история, толкова по-висок е резултатът ви. Дългогодишната история на навременните плащания показва, че кредиторът добре управлява парите си.
10% нов кредит: Кандидатстването за няколко нови кредита или кредитни карти за кратък период от време може да повдигне червени знамена. Но не използвайте това като извинение да не пазарувате цени. Запитвания от няколко търговци на автомобили или няколко ипотечни кредитори около същия ден не трябва да влияят на кредитния ви рейтинг - всъщност отварянето на няколко нови сметки за заем обаче ще.
10% видове кредити: Може да сте чували за „добър дълг“ срещу „лош дълг“. няма да увеличавате баланса по всяко време. Револвиращите заеми, като кредитни карти и кредитни линии, понякога получават лошо рап, защото можете да ги максимумте по всяко време. Вашият кредитен отчет обаче търси комбинация от видове кредити. Ако просто установявате кредит с първия си заем за кола или въвеждаща кредитна карта, резултатът ви може да е малко по-нисък.
Как да проверя кредитния си рейтинг и да отчета?
Посетете godišcreditreport.com. Имате право на три безплатни копия от вашия кредитен отчет всяка година, по един от всеки от основните бюра за кредитни отчети (Equifax, TransUnion и Experian). И се възползвайте от това - ще искате да сте сигурни, че разпознавате всяка от търговските линии в отчета си. Ако нещо изглежда нередно, свържете се с кредитното бюро ASAP, за да заведете спор.
Самият отчет не включва вашия кредитен рейтинг; но можете да откриете своето безплатно със сайт като Credit Karma. (Внимавайте за сайтове за проверка на кредити с по-малко от репутацията, които таксуват за услугите си - не трябва да плащате.)
Имам нисък резултат. Какво мога да направя - и колко време ще отнеме, за да го издигна?
За съжаление няма бърз отговор, тъй като той варира в зависимост от ситуацията. Препоръчвам да се консултирате с някой, който може да ви преведе през вашия бюджет и финансов портфейл, за да видите какво можете да направите, за да подобрите кредита си. Вашата банка или кредитен съюз може да предостави тази услуга.
Междувременно прегледайте бюджета си, за да се уверите, че можете поне да извършите минималните плащания по текущите си дългове навреме. След това се съсредоточете върху актуализирането на всички акаунти, които сте пуснали в неизпълнение или които са прехвърлени на агенция за събиране. Можете ли да консолидирате някой от дълговете си? Кредиторите може да са в състояние да направят някои изменения на текущите си заеми, за да ви помогнат да си осигурите плащанията. Бъдете активни и признайте, че повишаването на резултата ви няма да е лесно или незабавно - но ще си струва работата.
Ами ако нямам кредит? Как мога да започна?
Добра идея е да планирате предварително, що се отнася до вашия кредит, особено ако в даден момент в бъдеще искате да се класирате за голям заем като ипотека. Ще трябва да изградите кредитната си история с по-малки „обезпечени“ заеми, често със съпредписвач или обезпечение. Вашата отправна точка може да бъде кредитна карта с долен лимит (което означава, че вашата банка е отделила сума от вашите сметки, равна на кредитния лимит на вашата карта). Автомобилните кредити също са типичен въвеждащ заем, тъй като колата служи като обезпечение, въпреки че все още може да се наложи да направите значителна авансова вноска.
