За разлика от много отговорности за възрастни, като застраховане на автомобилите си или вземане на наем, рядко ни се предлага шанс да облекчим пътя си към справяне със здравно осигуряване.
Здравната застраховка е един от най-сложните и най-важните аспекти на професионалиста (и възрастни) и изисква много разбиране за много кратко време.
Така че нека да хвърлим малко светлина. Ето поглед върху това, което вероятно ще видите в своя здравен осигурителен план и ръководство, което ще ви помогне да разберете вашите възможности, когато сте изправени пред нови (или променящи се) политики за здравеопазване.
Основите
Когато получите тази задължителна документация, придружаваща новата ви полица за здравно осигуряване, тя ще бъде покрита със застрахователен жаргон. Имайте предвид, че числата, разбивки и доставчиците на вашето покритие ще бъдат специфични за политиката, но ето речник на основния вокаб, който трябва да знаете:
Премия: Годишната такса, която плащате за здравно осигуряване. Това е месечно или тримесечно приспадане от вашата заплата. Обикновено плащате само процент от пълната премия на здравноосигурителното дружество, а работодателят ви покрива останалото - често три или четири пъти повече от това, което влагате.
Приспадане: Общата сума, която като пациент ще трябва да платите, за да покриете разходите си за здравеопазване, преди застрахователната компания да започне да плаща. Вашата приспадане вероятно ще бъде изразена като годишна сума. Обикновено високите приспадания се предлагат с по-ниски премии, а обратното също е вярно.
HMO: Органи за поддържане на здравеопазване, една от двете основни възможности за здравно осигуряване чрез управлявани грижи чрез вашия работодател. Членовете на HMO получават цялостна здравна помощ, често под един покрив, за фиксирана цена. Ако участвате в HMO, лекар по първична грижа служи като ваша първа точка за контакт със здравословни проблеми и се нуждаете от препоръка от него или нея, за да видите специалисти в HMO или да имате диагностични услуги, покрити от застрахователната компания, Ако трябваше да провеждате специализирано лечение, тестове или рентгенови лъчи извън HMO, вие ще носите пълната цена на тези услуги.
PPO: щандове за предпочитана организация на доставчика, другият основен вариант за управлявани грижи. РРО работят, като сключват договори с различни доставчици на здравни грижи, за да съставят своята „предпочитана” мрежа. Тези планове предлагат по-висока степен на гъвкавост от HMO, тъй като не е необходимо препращане, за да се видят специалисти и често има редица възможности за избор между лекарите в повечето области на медицината, както и сред болниците и аптеките. Освен това, докато посещавате доставчик извън мрежа, все пак може да ви струва повече, повечето PPO политики ще осигурят известно покритие на нетранспортните услуги.
В мрежата / извън мрежата: Тези термини описват както доставчиците на здравни услуги (лекари и специалисти), така и заведенията (болници и аптеки). Разходите за здравни услуги се различават в зависимост от това дали ги получавате от доставчици извън или извън мрежата, така че е важно да знаете кой и какво е включено във вашата здравноосигурителна мрежа. Уебсайтът на вашата застрахователна компания трябва да предоставя инструмент за търсене или списък за намиране на договорени доставчици в мрежата в близост до вас. Освен това някои лекари няма да приемат някои застрахователни компании - така че когато насрочвате среща с някой нов, винаги е добре да попитате рецепционистката дали офисът приема вашата застраховка.
Ко-плащания: Зададена такса, която плащате на доставчик на здравно обслужване в мрежата по време на услугата. Останалата цена на услугата или рецептата се заплаща от застрахователната компания. Услуги като посещения при лекар, попълнени рецепти, диагностични тестове, рентгенови снимки и посещения в болница имат своя собствена сума за доплащане, но сумата, която плащате за всеки вид услуга, е последователна за покритите доставчици. (Ще платите същата сума за всеки OB / GYN за годишния си изпит, но тази сума е различна от тази, която бихте платили, за да видите хиропрактик на гърба си). Доплащанията може да не се отчитат от приспадането Ви, което е добре да знаете предварително.
Съзастраховане: Процентът на вашите плащания за здравни грижи, които ще платите, след като бъде приспаднат приспадането ви, или процентът, който ще плащате, ако излезете извън мрежата. Вашата компания ще вземе останалите - обикновено при разделяне 20/80 (плащате 20%, те плащат 80%). Но въпреки че те все още могат да плащат по-голямата част от сметката, вашите 20% от няколко големи артикула могат да се добавят бързо, така че обикновено е по-добре да останете в мрежа за скъпи услуги като посещения в болница. Съвместно застраховката обаче, за разлика от съплащанията, обикновено се брои към приспадането Ви. <
(Максимум) Изчерпани от джоба: Общата годишна сума, която можете да отговорите за плащането, за да покриете разходите си за здравеопазване. Тази цифра включва приспадане и заявена комбинация от съвместни плащания и съвместно застраховане, но като цяло не включва разходите за вашата премия. След като ударите максималния си джоб за годината, вашата застраховка ще плаща за всичко (до вашия лимит - макар че това вероятно е в диапазона от половин милион плюс).
Превантивна грижа: Проверки и имунизации, които застрахователните компании понастоящем трябва да покриват съгласно Закона за достъпни грижи. Ако принадлежите на групова политика, която е на няколко години, тя може все още да не е събрана, но тези мерки, за да се поддържате добре, трябва да бъдат предложени на ниска цена на допълнително заплащане или съвместно осигуряване.
Изключения: Всичко, което вашата политика не обхваща, от конкретни състояния или медицински ситуации до случайни наранявания. Прегледайте този раздел много внимателно, обадете се на застрахователната компания с всякакви въпроси и прочетете дефинициите на полицата и предполагаемите изключения.
Зъболечение и зрение: Всяка от тези области на здравеопазването обикновено се предлага със собствени, отделни политики с уникални условия, така че не е задължително да очаквате да имате свободен обхват при избора на оптометрист или зъболекар - вашият работодател може дори да не предоставя такива видове застраховки, Въпреки това, офтомолозите (специалисти по очно здраве) често са обхванати от общите планове за здравно осигуряване и могат да пишат годишни рецепти за очила или контактни лещи, така че не забравяйте да проучите различни опции.
HMOs срещу PPO
Политиките за управлявани грижи, предлагани от много компании, ще ви позволят да изберете между HMO и PPO опция. Това е чудесно - стига да знаете какви са вашите нужди. Вземете предвид личната си ситуация и използвайте следния списък от въпроси, за да ви помогне да вземете интелигентно решение:
Удобство: Къде е най-близкото ви съоръжение за HMO? Бихте ли предпочели да имате един лекар, който да отиде за всичко и да й се доверите да направи препоръки (HMO) или да имате възможност сами да намерите специалисти в мрежата (PPO)?
Съществуващи доставчици на здравни грижи: Имате ли дългогодишна връзка с лекар или предшестващо състояние, което изисква внимание от конкретен специалист? Ако е така, проверете дали той или тя е във вашата мрежа. Ако не, и ако не сте развълнувани от смяната на лекари, PPO ще ви предложи известно покритие за доставчици извън мрежата. Ако обаче сте нов в града и най-вече се нуждаете само от превантивна медицинска помощ, тази грижа може да не се отнася за вас - HMO може да отговаря на вашите нужди.
Предни разходи срещу разходи в офиса: Вие сте типът човек, който е „по-безопасен, отколкото съжалявам?“ ОМО като цяло струват повече отпред чрез по-висока премия, но всяко пътуване до лекаря ще ви струва по-малко, отколкото ако сте държали PPO застрахователна полица. Ако е по-вероятно да се самолекувате и да избягвате лекаря, освен когато това е абсолютно необходимо, РРО ще ви струва по-малко годишно премии, но те ще ви таксуват повече в лекарския кабинет.
Специфично покритие и лични притеснения: Не забравяйте да обърнете внимание на изключенията на различни доставчици на HMO и PPO, тъй като не всички политики са създадени еднакви. Ако очаквате, че ще се нуждаете от хоспитализация за състояние, важно е да разберете какви мрежови лекари са достъпни в какви болници и до каква степен са обхванати такива услуги.
