Ако си задавате този въпрос, вие, приятелю, сте на правилния път да спестите за бъдещото си пенсионирано аз. Въпреки че това е тема, която вие и аз понякога предпочитам да избягвате - тези калкулатори за пенсионни спестявания могат да бъдат ужасяващи - ще си направите истинска услуга, ако добре разбирате основните положения и имате план.
Една добра старомодна спестовна сметка или тайно скривалище на пари, скрити под вашия матрак (хората все още правят това?) Няма да ви донесе много добри резултати в дългосрочен план. Инвестирането на парите ви е ключът към изграждането на значителен пенсионен фонд, а с някои източници прогнозират, че Millennials ще се нуждаят от 1, 8 милиона долара, за да се пенсионират. - наистина има значение. Дори и сега.
За някои мисли за 401Ks, както и IRAs, се обърнах към CPA Джоузеф Bencivenga, известен още като моят данъчен човек.
Какво е 401K, така или иначе?
Това са вноските за пенсионни спестявания, които се приспадат от вашата заплата преди облагане с данък. Това означава, че не плащате никакви данъци върху нея, докато не започнете да вземате пари от нея (30, 40, 50 години от сега). Тъй като не сте обложени с данък върху отсрочените приходи, имате добър стимул да дадете своя принос. Помислете за това: по-малко облаганият доход означава повече пари за вас. Освен спестовен фонд за дъждовен ден или спешен паричен фонд, ако ще спестите - и очевидно трябва да направите всичко, което имате под контрол, за да изтриете поне малко всеки месец - да погледнете извън традиционната спестовна сметка и избери това.
Повечето 401K планове, които се определят от компанията, предлагат разпространение на взаимни фондове, съставени от акции, облигации и инвестиции на паричния пазар, в които можете да инвестирате. Обикновено, обяснява Bencivenga, една организация ще предложи 10 до 30 средства и ако не сте сигурни кои да изберете, трябва да започнете да ги четете и да се образовате, за да можете да инвестирате разумно.
Финансовата грамотност е нещо, което Бенсивенга приема сериозно и препоръчва да се прочете The Wall Street Journal за начало. Ако обаче мисълта за това ви плаши, Финансовата диета, LearnVest и Grow са големи ресурси, които да ви помогнат да разберете по-добре основите. Разбира се, ако можете да си позволите, наемането на финансов съветник, който да ви преведе през вашите инвестиции и да ви говори за рискован, умерен и консервативен избор, е чудесна идея.
401K мач и преобръщане 401К
Ако вашата компания предлага 401K мач и не допринасяте за програмата, спрете това, което правите и погледнете в него възможно най-скоро. Съвпадение означава точно това, което звучи като: Вие решавате да се приспадат 300 акаунта на заплата в акаунта ви. Вашата компания съответства на тази сума по предварително определен начин (може да бъде 50 цента на всеки долар, който вложите, или може да бъде долар за долар). Независимо от размера на мача - или колко сте в състояние да дадете всеки месец, това са безплатни пари, видът, който е доста труден за преминаване.
Що се отнася до прехвърлянето, това е нещо, с което ще трябва да се справите, ако получите нова работа или смените компании. Ако сте имали 401K с компания E и започнете да работите в компания S, можете или да превъртите това, което сте изградили дотук, в плана на Company S, или можете да го превъртите в IRA, подходящо наречен IRA преобръщане. Ползата от избора на последната е, че може да успеете да задържите инвестициите си или дори да изберете нови, докато с преобръщане на 401K вие сте обект на инвестиции въз основа на средствата на Company S. Възможно е да има някои прилики между фондовете, така че си струва да разгледате и двата варианта, преди да решите кой е най-подходящият за вас.
Чакайте, просто хвърлихте нова дума в мен - какво е IRA?
IRA означава „Индивидуална пенсионна сметка“ и за разлика от 401K, не е базирана на компанията. Вие избирате собствените си средства и също така избирате кой тип IRA искате: Традиционен или Рот. Основната разлика е свързана с плащането на данъци върху вноските. При традиционната IRA няма да се изисква да плащате данъци върху нея до пенсиониране - същото като при изтеглянето при пенсиониране от 401K. A Roth IRA, от друга страна, не ви дава тази сладка предходна данъчна облекчение, но също така не ви облага, когато се оттеглите от нея, преди или след пенсиониране. Има няколко други отличия, които си струва да разберете, преди да определите кое е най-подходящото за вашия бъдещ план за спестявания.
401K Versus IRA
Във връзка с плановете за пенсиониране това не е лесно. За щастие не е нужно да избирате страни, ако не искате. Можете да инвестирате в двата вида пенсионни спестявания: 401K и IRA. Размерът на годишните вноски се различава; можете да вложите до $ 18K в план от 401K и до $ 5, 500 в IRA. Тези числа се променят, след като завъртите 50 (съответно 24K и 6500 $).
Тъй като можете да получите значителна данъчна облекчение с IRA (точно както при 401K), това е интелигентен начин да откъснете пари в брой - и той наистина ви позволява да играете наоколо с различни средства. Ако това е нещо, което ви интересува, но не искате да пропуснете мача на вашата компания, може би можете да допринесете и за двете. Все пак, едно предупреждение: Ако имате право да се включите в 401K на вашата компания и вместо това изберете IRA, може да не получите данъчната облекчение, която бихте получили, ако компанията ви няма опция 401K и се придържате към IRA. Все още можете да вложите пари и в двете, но намалението на данъка може да се отнася само за едно - струва си да говорите с финансов съветник или счетоводител, ако познавате някого.
Едно нещо, което се надявам, че сте се измъкнали от това, е важността да се отървете от редовната стара, спестовна сметка в полза на план, предназначен да помогне за изграждането на пенсионния ви фонд. Това и бележката за това колко е решаващо да спестите! Мисълта за оттегляне може да е трудно да се схване в този момент от живота ви, но неуспехът да планирате напред може да го направи два пъти по-труден за разбиране до момента, в който най-накрая сте готови да започнете да мислите за това.
