Когато приехте най-новата си оферта за работа, най-вероятно се срешете внимателно чрез медицинските и стоматологичните предимства (и, ъъъ, политиката за ваканционния ден). Но има и друг раздел от пакета от обезщетения - един, който може би сте остъклили точно: животозастраховане.
Не, това не е най-вълнуващата част от предимствата на вашата компания или дори непременно нещо, за което искате да се притеснявате, когато сте млади и здрави. Но да можеш да декодираш подробностите на своята политика - и да знаеш дали имаш нужда и от частна - е по-важно, отколкото си мислиш.
Защо трябва да се грижите за животозастраховането - сега
Повечето хора започват да мислят за застраховка живот, когато имат съпруг / съпруга или деца, които са зависими от доходите си. Но има няколко добри причини да мислите за това сега, дори преди да сте в тази лодка. Защото, ако умрете (да, ние знаем - така че не е забавно да мислите), не всичкият ви дълг има - и всички тези сметки за студентски заем, салда по кредитни карти и всеки друг дълг ще отидете при вашия съпруг, родители или близки. Дългът на федералния студентски заем се разтваря след смъртта, но частните студентски заеми обикновено имат съпричастник (като вашите родители) и подлежат на събиране, дори и след смъртта. Автомобилните заеми и ипотеките също са (макар това да варира според държавата). Парите за животозастраховане ще облекчат финансовата тежест на тези, които са останали, за да уредят имота си.
Второ, ако мислите, че някой ден ще имате деца или съпруг, който да издържа, е много, много по-евтино да си осигурите животозастраховане сега, когато сте млади и здрави, отколкото да чакате да го получите до късно в живота.
Политики за животозастраховане 101
Политиките на работното място обикновено са „полици за групови срокове“, което означава, че сте покрити само докато сте част от групата (т.е. когато напуснете работа, не държите осигуровките). Понякога политиките са преносими, което означава, че можете да вземете покритието си със себе си, когато напускате, но не очаквайте това - и помолете своя представител от HR да знае със сигурност.
На следващо място, има два типа политики: (1) цялостна и (2) случайна смърт и разчленяване (AD&D). Изчерпателна политика ще обхване вашите бенефициенти, независимо от причината за смъртта, за всяка злополука или заболяване, независимо дали сте на работа или не, когато това се случи. Политиката за AD&D, от друга страна, обхваща само инциденти, свързани с работата. Често политиките на работното място ще включват както цялостно покритие, така и водач на AD&D, който ще изплати двойно повече, ако смъртта ви е причинена от трудова злополука.
Частни политики
Ако политиката на вашата работа обхваща само AD&D, тогава трябва да помислите за закупуване на допълнителен цялостен план от частен доставчик. Но дори и да имате цялостен план на работа, понякога все още е добра идея да закупите собствен личен план - например, ако покритието ви не е преносимо или ако не покрива необходимата сума за осигуряване.,
Трябва да знаете два типа частни политики:
- Срочната застраховка - или временно покритие за временни нужди - е най-евтиният начин за защита на голяма нужда, като деца, които поддържате. Покритието на срока осигурява обезщетение за смърт за определен период от време - 10, 15, 20 или 30 години.
Трябва да изберете периода от време, който прави за вас и бъдещите ви планове за живот. Например, ако все още нямате деца, но планирате някой ден, тогава помислете за политика на ниво 30 години, за да обхванете бъдещите си деца до зряла възраст. Ако сте готови да имате деца, вземете 20-годишна политика. Ако имате бизнес, който виждате като ангажимент за цял живот, тогава изберете възможно най-дългия срок.
- От друга страна, постоянното животозастраховане взема предвид факта, че всички, независимо от семейната ситуация, ще се сблъскат с разходите за края на живота, обикновено между 25 000 и 100 000 долара. Има два вида - цял живот (за целия ви живот) и универсален живот (гъвкаво покритие, което може да продължи толкова дълго, колкото искате). Тези политики са по-скъпи от сроковете, затова препоръчвам малка постоянна политика и по-голяма срочна политика. (И ако не можете да си позволите постоянно покритие, тогава поне разполагайте с срочна политика. Повечето компании ви позволяват да конвертирате срочни политики в постоянни политики за по-голяма такса в рамките на периода на политиката.)
Колко покритие?
Като цяло застраховката на вашата компания ще осигури 1-2 пъти по-голям брутен годишен доход, но ако заемате ръководна или изпълнителна длъжност на високо ниво, тя може да осигури до 3-5 пъти по-голям брутен годишен доход.
Това звучи като много пари, но грубото изчисление за това колко животозастраховане се нуждаете може да бъде много повече от това - до 10 пъти повече от годишния доход! За да знаете от какво се нуждаете, следвайте акронима LIFE
Кредити
Вашата политика трябва да бъде достатъчна, за да покрие целия ви дълг - балансите на кредитната ви карта, автокредитът, ипотечния и частния студентски заем.
доход
Ако имате някой, който зависи финансово от вашите доходи, като съпруг / съпруга, деца или родители, трябва да планирате да замените 3-5 години от доходите си.
Окончателни разходи
Това обикновено възлиза на 10 000 долара (например за погребения и погребения), плюс всички медицински разходи.
образование
Ако имате деца, се препоръчва да планирате по 100 000 долара на дете (или достатъчно, за да ги изпратите през училище - което може да бъде по-голямо, ако имате малки деца, които посещават частно училище).
Като цяло, средната самотна жена се нуждае от около 100 - 200 000 щатски долара, а ако сте женени с две деца и ипотека, този брой се изкачва до между 500 000 и 1 милион долара. След като изчислите общата сума, извадете всички останали пари - спестовни сметки, компактдискове, 401 хиляди или други инвестиции - за да разберете общите си застрахователни нужди.
Сравняване на разходите
Вашата политика на работа вероятно е много евтина - само няколко долара от всяка заплата. Но това не означава, че на други места не би било по-евтино: С повечето компании ще плащате групова ставка (приложима за всички служители, независимо от възрастта или здравето), което може да бъде повече от цената на частния план, особено ако сте млади и здрави. Например 30-годишна жена в добро здраве обикновено плаща около 15 долара на месец за 100 000 долара покритие.
Ако търсите застраховка живот над и извън това, което е в пакета ви за обезщетения, най-добрият ви залог е да сравните разходите. Най-вероятно можете да намерите оферти в автомобилната си застрахователна компания - повечето също продават животозастраховане (и най-вероятно ще ви предложат пакетна отстъпка, ако получите и двете). Или проверете www.selectquote.com, за да пазарувате няколко доставчици.
Животната застраховка не е нещо, което всеки от нас иска да мисли за това - но, повярвайте ми, знанието, че вашите близки ще бъдат покрити, е спокойствие, което е чудесно да има.
