Чували сте за Roth IRAs и сте чували за 401 (k) s.
И двете са страхотни по свой начин, но ако имате на разположение тази новомодна пенсионна сметка, наречена Roth 401 (k), определено трябва да се вгледате и в нея.
The Wall Street Journal съобщава, че към 2011 г. 21% от компаниите предлагат опция Roth за своите 401 (k), според Fidelity, който управлява планове, които обхващат 11 милиона души. И този брой расте. При големите компании от 250 000 работници или повече, цифрата е 50%.
Ще разбием входовете и изходите на пенсионна сметка на Roth 401 (k), така че можете да сте сигурни, че вземате правилното решение за вашите финанси. Дори ако в момента нямате такъв във вашата компания, прочетете, защото Roth 401 (k) може да се възползва от много хора и винаги можете да поискате HR отдела да го добави към опциите за пенсиониране на компанията.
Как се различават плановете за пенсиониране
С Roth IRA плащате данъци върху вноската си сега, но тогава всички пари, които печелите от нея, няма да се облагат с данък, когато го извадите, стига да изтеглите парите си след 59 1/2 възраст. Недостатъкът е, че можете да влагате само 5000 долара годишно и трябва да печелите под 110 000 долара, за да допринесете за пълните 5000 долара. Ако печелите повече от 125 000 долара, изобщо не можете да използвате Roth IRA (но можете да използвате традиционния IRA без приспадане).
От друга страна, с традиционните 401 (k), сега не плащате данъци, но тогава всичките ви приходи се облагат с данъци, когато извадите парите навън, точно както при традиционния IRA. Предимството е, че можете да допринесете до 17 000 долара годишно.
Но сега Roth 401 (k) предлага най-доброто от двата свята:
С други думи, можете да отидете на гангстери при пенсионирането си с Roth 401 (k).
Но ей, ако не ви е удобно да внасяте само 17 000 долара годишно (в края на краищата имате големи планове за пенсиониране в Монако с достъп до 40-футов плавателен съд), можете да допринесете още повече. Ако попадате под посочените по-горе ограничения на доходите, можете също да отворите своя собствена Roth IRA, което означава, че можете да внасяте до 22 000 долара в пенсионните си сметки всяка година и да не плащате данъци върху това, което прераства в пенсията. (Ако доходът ви е твърде висок, за да допринесете за Roth, тогава можете да внесете 5000 USD за традиционна IRA, но няма да получите приспадане на данъка.)
Можете дори да плащате по-ниски такси за разходи, свързани с вашия план, защото се управлява от вашата компания, вместо потребителските тарифи, които бихте получили с Roth чрез посредничество. Това може да означава икономия за вас.
Трябва ли да се регистрирате?
Звучи перфектно, нали? Доста е готин. Но има няколко ситуации, в които не трябва да приемате опцията:
1. Ако доходите ви вероятно ще спаднат много след като се пенсионирате, или ако данъчната ви ставка е висока сега. Ако сте в сценарий, който ви кара да мислите, че вероятно ще имате значително по-ниски доходи по време на пенсиониране, отколкото днес, това също означава, че данъчната ви ставка може да спадне при пенсиониране. Поради тази причина може да не искате Roth 401 (k), където вноските се облагат с данък и вместо това можете да искате да отложите данъците си и да отидете с редовни 401 (k).
2. Ако нямате много години до пенсиониране, за да растат парите ви. Едно от най-добрите предимства на Roth 401 (k) е, че никога не сте облагани с данък върху печалбите от инвестиции. За да бъде това ценно, ще искате да имате време парите ви да нараснат наистина и когато се приближите до пенсионирането, има не само по-малко време, но често поемате много по-малък риск с портфолиото си, което обикновено се превежда за намаляване на печалбите.
3. Ако всеки месец ще внасяте по-малко, за да компенсирате загубата на данъчни облекчения, които сте ползвали при традиционните 401 (k). Има малко предишно данъчно облекчение в традиционните 401 (k), което означава, че всеки долар, който спестите, всъщност понижава облагаемия доход в момента . Въпреки че все още трябва да плащате данъците си надолу (и дори данъци върху печалбите от инвестициите), Roth вероятно не е най-подходящото, ако все пак планирате да отлагате по-малко всеки месец.
4. Искате широк спектър от възможности за инвестиции. Roth 401 (k) s често предлагат по-тесен избор на инвестиции от Roth IRA сметките. Ако ви интересува дълбоко възможността за избор, това може да ви направи пауза.
Долния ред
Roth 401 (k) s са чудесен вариант за почти всеки служител, особено за тези от по-младата страна, които се стремят да прибират колкото се може повече всяка година за фантастично пенсиониране.
