С цялото планиране, което трябва да направим за пенсиониране, не би ли било чудесно, ако можем да се обадим на пенсионер?
За съжаление „планиращи пенсиониране“ не съществуват. Съществуват обаче сертифицирани финансови планиращи, които могат да ви помогнат с вашето пенсиониране.
И те са щастливи да споделят своята мъдрост. Всъщност ние подбрахме мозъка на двама опитни CFP, за да разберем някои от най-често срещаните грешки, които техните клиенти правят - така че не е нужно.
Прочетете това и можете да проверите „Вземете право на пенсиониране!“ От списъка си със задачи.
1. Работа без цел
Преценката колко пари трябва да спестите може да бъде сложна, но това не означава, че трябва да слепите. В крайна сметка това е истинска рецепта за бедствие. Кейти Брюер, CFP с LearnVest Planning Services, казва, че вижда много хора да спестяват за пенсиониране, без да имат предвид конкретна цел, която може да ги задържи по график и да стигне до кратко, когато дойде време да напуснеш ежедневната си работа.
За да прецените колко пари ще ви трябват, след като спрете да работите, Brewer посочва цифра, наречена „коефициент на замяна“ - тоест, колко от приходите ви трябва да „замените“ за всяка година, в която сте пенсионирани. финансово сигурно пенсиониране, което означава, че не разполагате с ограничен бюджет, нито се разхождате по круизи и петзвездни ресторанти, препоръчваме да планирате да замените 70% от предишния си доход - въпреки че тази цифра може да варира в зависимост от общата ви финансова картина, - обяснява Брюер.
Ако сте от типа, който ще намали драстично разходите си за живот и ще се задържи здраво, след като се пенсионирате, вероятно бихте могли да направите с около 60%, отново в зависимост от вашите индивидуални обстоятелства, казва тя. И ако искате да живеете точно както живеете - плюс някои невероятни пътешествия по света, трябва да прецените, че спестявате достатъчно, за да замените около 80% до 100% от предишния си доход.
Оттам върнете назад: Колко трябва да спестите сега, за да стигнете дотам? Много брокерства, предлагащи пенсионни планове, имат калкулатори точно на своите уебсайтове, казва Brewer, или можете да използвате безплатни калкулатори чрез сайтове като FINRA и Bankrate, които ви позволяват да включите факти като колко време имате до пенсиониране и да покажете колко може да спестите расте в това време. Въпреки че тези калкулатори могат да ви помогнат с приблизителна оценка, може да искате да работите с финансов планировчик, за да сте сигурни, че сте на път.
2. Прокрастиране
Добре, ние го разбираме: Хубаво е отвън. Имате години да продължите. Никой освен измислените пенсионери изобщо не иска да мисли за пенсиониране. Но когато става дума за спестяване за това, няма по-голямо предимство от това да започнете рано.
Brewer работи с много хора, които отлагат спестяванията за бъдещето, както всяка друга работа: „Ще го направя, след като получа промоция“, „след като печеля повече“ или „след като направя по-голям вдлъбнати в студентските ми заеми “, казват й тя. „Но когато продължавате да го отлагате, е твърде лесно да стигнете до пенсия и да разберете, че нямате почти достатъчно спестявания“, предупреждава тя.
Тя препоръчва да отворите сметка възможно най-скоро и да настроите автоматично вноска от вашата заплата, независимо колко малка е тя. „Дори ако можете да внесете само 1% засега - това няма да ви оттегли, но ще ви доближи, отколкото сте днес“, обяснява Брюер. За да сте сигурни, че продължавате да увеличавате вноските си, тя препоръчва да зададете месечно, двугодишно или годишно календарно напомняне, за да увеличите това, което допринасяте с друг процент - или два. (Понякога дори можете да автоматизирате това чрез пенсионния си план.) „Не искаш да реализираш пет години, преди да планираш да се пенсионираш, че изоставаш на целта си“, посочва тя. "Да оставите 10% сега ще бъде много по-малко болезнено, отколкото да оставите 50% по-късно."
3. Наближаване на пенсиониране с извънгабаритни разходи за дома
Влизането в пенсия с ипотека не е непременно нещо лошо. Влизането в пенсия с ипотека - или дори заем от собствен капитал - не можете да си позволите, обаче е потенциална катастрофа.
„Виждам хора с прекалено голям дълг на недвижими имоти, което често е HELOC върху ипотека“, казва Джуди Макнари, CFP с базираното в Колорадо финансово планиране McNary, като се позовава на кредитна линия на собствения капитал, която позволява на собствениците на жилища заемат срещу собствения им капитал.
Тя изтъква, че определена сума на дълга е управляема - дори добра - но огромните дългове като HELOC са склонни да направят покриването на разходите ви за пенсиониране трудно, тъй като пенсионерите с този дълг трябва да отделят много повече пари от някой, който е изплатил своите основни заеми за изплащане на разходите за жилище.
Поради тази причина Макнари препоръчва да се даде приоритет на погасяването на този дълг преди пенсиониране. „Ако клиентът може да изплати линията на собствения капитал, обикновено той ще ги доведе до състояние на дълг, който може да поддържа с това, което иска да живее в пенсия“, казва тя.
4. Не знаете дали имате съвпадение на работодателя
Някои работодатели предлагат това, което се нарича „съвпадение“, където те съответстват на процент от сумата, която внасяте в спонсорирания от Вас работодател пенсионен план. По същество вашият работодател ви плаща, за да направите интелигентен финансов ход. Ако предлагат този стимул и не се възползвате - може би защото дори не знаете, че е опция - се отказвате от безплатни пари.
"Ако планът ви има съвпадение и не сте наясно, ще се ритате след пет години", предупреждава Брюър. „И е лесно да разберете дали има - просто разгледайте уебсайта за вашия план или, ако наистина не можете да го намерите, изпратете имейл на човека, който управлява плановете за вашата компания. Те ще могат да ви кажат, за да можете да се качите на борда. ”Когато започнете нова работа, ще искате да попитате дали имате незабавно съвпадение на работодателя и колко скоро е възможно, за да можете да се запишете веднага.
5. Избор на грешна данъчна стратегия
В случай на пенсионни спестявания ще трябва да плащате данъци - и като цяло е по-интелигентно да плащате сега, отколкото по-късно. Това е така, защото с вноски след данъчно облагане - с други думи, плащайки сега - плащате данъци върху сумите, които внасяте днес. С вноски преди данъчно облагане или плащането по-късно плащате данъци, когато ги вземете тези пари години назад, плюс повече данък върху получената лихва.
"Roth IRA са превозни средства след данъчно облагане", обяснява Brewer, "но те имат ограничение на доходите, така че не всеки отговаря на изискванията. Roth 401 (k) s обаче не разполагат с ограничение на доходите. ”Много големи компании предлагат Roth 401 (k) s в допълнение към или вместо стандартните 401 (k) s, така че е в най-добрия ви интерес да попитате вашия доставчик на план или HR представител, ако вашият работодател е един от тях. „За да сте сигурни, че имате пенсионни и необлагаеми кофи пари при пенсиониране, уверете се, че имате както данък преди данъка (традиционно IRA или 401 (k)), така и Roth вноски“, препоръчва Brewer.
Ако не знаете дали Roth 401 (k) е подходящ за вас, може да сме в състояние да ви помогнем да вземете решение.
6. Пренебрегване за консолидиране на вашите акаунти
Бързо: Къде са пенсионните ви сметки? В хода на дългата кариера (или дори кратка кариера с множество работодатели) има голям шанс да настроите множество 401 (k) s и IRAs. Но докато продължаваме, твърде много от нас забравят да опаковаме пенсионните си вноски заедно с бюрото си.
Ако оставяте пари зад себе си и забравяте за тях, вие не само забавяте напредъка, който сте постигнали към пенсиониране, дори може да губите пари. „Не само е случаят, когато хората забравят къде са парите им или как да получат достъп до тях“, обяснява Брюер, „но могат да се случат и други неща, като например бившият ви работодател да промени вашите инвестиции и да ви уведоми при остаряла дата. адрес, който имат във файла, така че никога да не разберете. “
Решението? Превъртане на вашите акаунти, което говори за индустрията за консолидиране на многобройните ви пенсионни сметки на едно място. Това е проста материя на хартия (наречена „раздаване на документи”), която ви позволява да „прехвърлите” предишните си вноски в частна IRA или 401 (k) с нов работодател. Този процес е малко по-различен във всяка компания, така че ще трябва да се обадите на компанията, която държи акаунта (ите), който искате да консолидирате, и да попитате как да продължите.
За повече информация относно това дали трябва да прехвърляте предишните си акаунти или не и дали трябва да прехвърлите в IRA или 401 (k), вижте нашата статия: Кога трябва да преобърна 401 (k) ?.
7. Поставяне на децата преди пенсионирането ви
Всички родители искат това, което е най-добро за децата им, но когато това идва за сметка на пенсионния им фонд, може да се наложи да намерят други начини да им помогнат. Макнари вижда клиентите да задържат собствените си спестявания, за да помогнат на децата си с големи разходи, като колеж или наем, което може да върне пенсионните им спестявания с години.
Като родител на трима млади възрастни, Макнари разбира конфликта. „Това е трудна тема, но най-важното, което можете да направите за децата си, е да се уверите, че сте самостоятелни, така че няма да се налага да разчитате на тях през 80-те години за финансова подкрепа“, обяснява тя. Вместо да подтикне да напишете чек за децата си, Макнари препоръчва на младите възрастни да поемат собствени решения за да намерят дом или училище в рамките на бюджета. „Боли ме, когато виждам родители, чиито намерения са страхотни, да не увеличат максимално възможностите си за пенсиониране, защото искат децата им да бъдат успешни“, казва тя. „Трябва да има баланс.“
